多伦多 | 关于出租买房的保险注意事项

咱们自己买的房子，大事小情都是自己的责任

记好重点，避免日后麻烦！

保险，是大家一定不能忽略的重！头！戏！一套房产不管是出租还是自住, 在任何阶段都应该受保。

这里有3个和保险相关的注意事项：

1. 保险公司一般不保空置30天以上的房子

2. 一定要在交房之前就买好保险，很多保险公司在交房后拒绝受理房保。

3. 住公寓的朋友们需要注意，公寓的物业费里一般只包含大楼保险，个人财物保险还是需要自己购买。这一点，请提前跟大楼确认清楚。

我知道大家一定会问：那出租屋租客自己已经买了租客保险，房东还需要买保险吗？

答案是：需！要！

房子如果租出去了，双方都要买保险：租客买“租客保险，”房东要买“出租房保险”。

买房是很多人一辈子追求的事情, 也是人一辈子最值钱的财产

在加拿大买房的重中之重就是房屋保险

加拿大所有人都绕不开的事是什么呢？
答案既不是贷款、更不是验房，而是房屋保险。无论有你有房没房，只要你住房就一定离不开房屋保险。
但这么重要的一件事，是不是每个人都能处理得非常妥帖呢？答案是否定的。今天就和大家聊聊在加拿大买房屋保险那点事…..

加拿大的房屋保险，类别繁多，一直让华人很是头大。首先，让我们先理清四大种类

1. 自住房保险 Homeowners Insurance

自住房保险，买房自己住，不管有贷款没贷款都需要买的保险。尽管不是法律强制的，但不会有人不买：100多万元的房屋，一年保险费也就1000多元。

自住房保险可以保护房子，还可以保护财产。比如家里失窃了，如果有房屋保险，能赔偿大部分损失。

不过，要把自住房保险(Homeowners Insurance)和产权保险（Title Insurance）区分开来

2. 租客保险 Tenant Insurance

当租客租下单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物，是需要一份租客保险来保障的。租客保险确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时，获得合理的赔偿，同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼。另外，租客以后若想在加拿大购房，如在首次购房前就有良好的租客保险记录，有助于日后节省费用。

3. 公寓保险 Condo Insurance

一般公寓为你买的保险已经有火险，自己要买的主要是保装修和家庭财物，包括漏水等等，需要自己额外去买。也要事先和物业联系，避免买重复了。

4. 房东保险 Landlord Insurance

房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外，警方及保险公司有关部门会彻查原因，分清是哪一方的过失。若是租客的疏忽造成意外，租客便要承担责任；若是房东疏忽，房东险便会发挥保障效用。甚至在有些个案中，虽然已判定是租客的责任，但租客没有履行责任便逃之夭夭，所有索偿的矛头也会直指房东。如果房东没有购买保险，后果可想而知。不过，房东险有很多限制条件，不是所有公司都做，各公司限制也不一样。

适当降低房屋保险费的一些办法：

主动提升房屋安全性

主动安装防盗报警器，使用较好的防盗措施会得到5%的折扣；如果是旧房，改进供暖、水管和电力系统，增强房屋抵御灾害的能力也可获得更优惠的保费。

提高自付额

自付额(Deductible)，也叫免赔额。免赔额越高，折扣越大。大多数保险公司推荐$500 的免赔额，如果能提高到$1000，可以另外节省约7%的保费;免赔额$2500可节省保费约16%。

戒烟

大部分的房屋火灾是由吸烟引起，如果家中没有吸烟者，保险公司也会给予折扣优惠。

车险房屋保险放一家

可以向保险公司申请打折，他们大多会把汽车保险的金额降低5% — 10%。如果你买了一系列的保险，买得越多，折扣就会越大。这样做不仅降低了你的保险开销，管理账单时也更加容易。

问答环节

什么时候买房屋保险?

买房屋保险，当然是宜早不宜迟。在买房合同生效后，在交房之前，就应该去买房屋保险，并且告诉保险公司：保险的生效日，是交房的那一天。

换屋的买家有两种选择，一是选择转换原保险公司保险，二是结束原来房屋保险购买新的保险。
成为业主或租客时，请尽早购买好房屋保险。购买了房屋保险的租客有时会得到房东的额外优惠。
要特别注意的是，房屋如果无人住宿达30天以上， 保险将自动失效（两地跑的移民常会全家回原居地超过30天）， 所以事前要与保险商联系并交纳适当的空屋保险费，以维持房屋的受保状态。

普通房屋保险，和全面房屋保险的区别是?

在加拿大，房屋保险分为 Broad 普通保险，和All Risk 全面房屋保险。前者保的少，后者保的多。

普通保险

以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害。
火灾及雷电 (Fire and Lightning)
爆炸 (Explosion)
浓烟 (Smoke)
暴风雨或冰雹 (Windstorm and Hail)
盗窃 (Theft)
骚动及内乱 (Riot and Civil Commotion)
空中堕物 (Falling Object)
蓄意破坏及恶作剧行为 (Vandalism and Malicious Acts)
房屋被车辆撞击 (Damage By A Vehicle)
突发性漏水及淹水 (Accidental Discharge Or Overflow Water)
玻璃被砸 (Glass Breakage)
私人财物在运送途中受损 (Transportation)

全面保险还能额外保这些：

这一部分包括的内容有，房屋主体本身、相连的结构（如连体车库）、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料，但一般不包括土地市值。所以在确定这部分的保额时，一般是用购房价格减去地产市值，金额会低于住宅市值。其次部分是独立建筑(Detached Structure)，独立的车库或花园小屋就属于这一项。

其实，大多数人选择基础房屋保险已经足够，全面保险能锦上添花，但不是非要不可。但在加拿大，有3种灾害或者损耗是不受保的：

洪水：洪水泛滥，对房屋造成浸水，对不起，不受保;

战乱：国家之间的战争，如果波及到城市里，那么每栋房屋都不受保;

自然损耗：房屋都会老化，比如生锈、屋顶裂痕、掉漆，这种也是不受保的。

普通保险里的贵重物品，是有上限的，不可能全额赔。

普通保险都能保金银财宝，那我就留好收据就行，贵重物品反正能赔。

但实际呢? 贵重物品的赔偿额度是有上限的。

一般的保险公司也就赔5000~6000加币。假设你丢了8000加币的首饰，赔6000也觉得满意了。但丢的是8万呢? 还是赔6000!

保险公司拒赔理由：

拒赔理由一：出租但不通知保险公司

很多为房屋投保的人觉得，房子有了保险就有了安全保障，谁住在里面都一样。

拒赔理由二：房屋不适合出租却出租了

保险公司通常要求出租房必须具备self contained的条件。通俗地说就是要有独立出入的门、有独立厨房和独立卫生间。

拒赔理由三：违规出租

这种情况在分租的独立屋中很常见。在一些论坛上经常可以看到套房出租的广告，假设房子有4个套房都被出租给单身人士，加上主人家就是5个家庭住在这栋房子里。这种出租是不被法律认可的。保险公司如果掌握了实际情况也是会拒赔的。

拒赔理由四：完全出租房申报成自住兼出租

出租屋与自住房的保险条款是不一样的。因为完全出租的房屋保费要比自住房贵，而且很多公司根本就不为完全出租的房屋提供保险。除非屋主有多套房屋，才可以将自住房与出租房放在一个保单上。

拒赔理由五：物业超过三个化整为零投保的

出现这种问题的大部分是土豪，但也有些投资出租公寓的人会遇到。

拒赔理由六：房屋装修没有报告保险公司批准

这一条杀伤力很大的。可以说大多数华人屋主在购买房屋后进行翻新装修时都不会通知保险公司。

拒赔理由七：在自住房屋中经营生意

比较典型的就是家庭厨房和家庭旅馆。现在打开微信在大温地区搜索家庭厨房和家庭旅馆可称比比皆是。